黑興根日常

雖然我不需開限制提領帳戶，但超過免管理費帳戶的年紀
本文純粹以我的狀況做個紀錄

德國有兩大銀行聯盟：Sparkassen-Finanzgruppe與Cash Group
其他聯盟還有像CashPool, Volksbank, Reisenbank...等略過不提
留學生通常在兩大聯盟裡選銀行，同聯盟之間的ATM提款不用手續費

最近德意志銀行(Deutsche Bank)被美國罰了約145億美元罰款，一時間大家都在轉移資金
不過，我本就不考慮他，有店面的銀行對老人是不友善的，有管理費
幸好有網銀，這類銀行通常省了很多成本，所以有較好的利息和其他服務
但沒實體銀行還是要看看背景資源
看來看去最後選的是Commerzbank底下的網路銀行Comdirect
因為Comdirect於1994年建立，2000年上市，有80%股份是Commerzbank(德國第二大銀行)所擁有
既然是Commerzbank旗下便隸屬於Cash Group
同聯盟下還有Commerzbank, Deutsche Bank, HypoVereinsbank, Postbank, Dresdner Bank
以上銀行ATM提款都不用手續費

但請注意，網路銀行通常用EMAIL這類線上資源與銀行聯繫
而Comdirect 沒有提供英語問答服務
之前寫信去問時得到的回覆是：
Thank you for your e-mail. comdirect offers support in German only.
To avoid any misunderstandings we kindly ask you to send your request again in German. We look forward to your reply.

關於網銀跨國匯款：
IBAN是歐洲特有的代碼 (德國IBAN開頭是DE)，寫匯款單時寫在受款帳號的欄位 
BIC是銀行的代碼，性質跟SWIFT CODE一樣，寫匯款單時寫在受款銀行的欄位 
申請網路銀行後，寄來的卡片上就有IBAN與BIC，再加上帳號，就可跨國匯款了

若需家人從台灣電匯至德國銀行，須提供他們以下資料：
IBAN
BIC
護照英文姓名
德國住址及電話
銀行名稱及地址 (Ex: Comdirect)

網路銀行申請流程一般是：
上網填申請表→列印並簽名→帶上護照與入籍證明到郵局認證並免費寄出→約10-15個工作天(客服回應)

我覺得一般學生有機會用的帳戶有以下三種，只要有第一種，其他兩種在線上處理就可以了：
Girokonto (流通帳戶)
無利息或利息低，用來交房租或是買東西，主要功能是拿來轉帳，且可設定期或不定期自動繳費
通常Girokonto會配置EC卡(和Girokonto綁定)，可以全德免費刷卡購物，一般也支持歐元區免費刷卡購物

Tagesgeldkonto (活存帳戶)
存款按日計息，以按季派息和按年派息為主(各家銀行不同)。
轉帳功能有限，只能轉帳到一個預先設定的Referenzkonto和同一銀行的Girokonto用戶，不能設定自動繳費。
一般不配備任何銀行卡，主要通過網銀進行日常維護

Festgeldkonto (定存帳戶)
一般來說，同一銀行的定存帳戶利息應該高於活存帳戶利息，
但最近看到的狀況是活存定存沒差，除非超過五萬歐，不然利息一樣(2016年10月)

Comdirect的Giro帳戶滿足以下前三點條件會送錢喔：
1. 開戶成功後三個月內有超過五次單筆超過25歐轉帳交易→送25歐
2. 三個月內把原本其他銀行的薪資轉帳戶關掉→送75歐
3. 開戶12個月後不滿意要關掉帳戶→送50歐(必須已領上述25歐與75歐+每月都有五次超過25歐的轉帳)
4. 免帳戶管理費
5. 免費girocard卡與visa卡
6. 免手續費提取現金→德國境內ATM：Commerzbank, Deutsche Bank, HypoVereinsbank, Postbank,
                                  EU境內：Shell加油站跟其他有標示的合作對象
                                  境外：有VISA標示的ATM提款機
7. 存款只能用Commerzbank的存款機，一年三次免費存款，第四次開始一次1.90歐元 (請看收費與服務規範)

線上填Giro帳戶申請表，填好後會存成PDF檔，列印後帶資料去郵局免費公證並寄出，約一兩周可收到。
也有線上認證，需要視訊

Deutsche Post 郵局櫃台公證身份所需文件：
護照正本
入籍證明（Meldebestätigung)
銀行申請表格

建議若還在他國等簽證，就先填好列印好，抵達入籍後處理起來比較快
若已入籍，又離郵局遠的話，可以考慮線上認證

入境接力一二三：
1、戶籍登記 (報戶口)
2、銀行開戶與國際匯款 (有提前開限提的掠過)
3、買保險 (我在台灣就直接買MAWISTA12個月)
4、學校註冊
5、延簽 (換居留卡)

最後只是剛好有看到，我自己用不上，有需要的人要確認一下新訊息：
德國有利息稅，每人801歐元免稅額度，此額度可分配到不同銀行，
需要的人要填Freistellungsauftrag把分配具體資料給各銀行(開戶時可順便填)，不然超過時就萬萬稅了
我還看到存款10萬歐元以下有法律保障全額賠償的訊息

但也同時有看到以下.......
根據法律Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz，
所有商銀都必須加入法定儲戶資金保險計畫，
銀行破產時儲戶最多可拿回90%資金，但不超過兩萬歐元。
法定保險外，大多數銀行都有參加銀行聯盟的Einlagensicherungsfonds計畫，
可以確保儲戶的銀行破產時拿回30%資金(也太慘了吧)

但像最近很紅的德意志銀行事件中，我知道的是十萬歐元以內都會全額奉還
反正我是用不上，所以不求甚解XDD
有這方面需求的一定要去求證啊~~~~~~~~